Evropská unie chystá zásadní změnu, která má zamíchat kartami na finančním trhu. Nové nařízení Financial Data Access Framework (FiDA) má umožnit bezpečnější a efektivnější sdílení informací napříč finančním trhem a usnadnit rozvoj fintechovým společnostem. Co by to mělo znamenat v praxi? EU si od nařízení konkrétně slibuje rozvoj individualizovaného finančního poradenství, nebo nové aplikace pro správu financí. Přijetí nařízení se očekává v roce 2025, přičemž první implementační fáze by měla začít v roce 2027.
Nový koncept pro sdílení finančních údajů
Koncept Open Finance, který nařízení FiDA přináší, navazuje na koncept Open Banking, který zavedla směrnice o platebních službách – tzv. PSD2. Na jeho základě mají speciálně licencované subjekty přístup k informacím o platebních účtech klientů přímo u bank a platebních institucí a mohou tak nejen získávat přehled o pohybech na účtech, ale také zadávat platby jménem zákazníka. To vše bez nutnosti využití klasické bankovní aplikace.
Nově se však sdílení dat bude týkat i dalších finančních produktů – úvěrů, spořicích účtů, investic, pojištění nebo penzijních produktů. Představte si, že si jednou aplikací zkontrolujete stav všech svých financí – bez nutnosti přihlašovat se všude zvlášť. Zákazníci tak získají možnost bezpečně a jednoduše sdílet kompletní přehled o svých financích s třetími stranami a využívat tak mnohem širší spektrum služeb.
Open Finance a jeho aktéři
Nařízení FiDA rozlišuje několik typů subjektů, které v rámci Open Finance sehrají zásadní roli:
1. Držitelé údajů (data holders)
Subjekty, které budou uchovávat a spravovat finanční data svých zákazníků – typicky banky, pojišťovny, investiční společnosti nebo penzijní fondy. Jejich úkolem bude zpřístupnit tato data uživatelům údajů (například fintechům), pokud k tomu dá zákazník výslovný souhlas.
2. Uživatelé údajů (data users)
Subjekty, které získají přístup k finančním údajům zákazníka za účelem poskytování finančních služeb. Nařízení FiDA mezi uživatele údajů řadí například úvěrové instituce, platební instituce, obchodníky s cennými papíry, poskytovatele služeb souvisejících s kryptoaktivy, pojišťovny a zároveň zavádí zcela nový podtyp uživatelů údajů – tzv. poskytovatele služeb finančních informací (FISP).
Poskytovatelé služeb finančních informací (FISP)
V praxi půjde nejčastěji o fintech společnosti, technologické firmy nebo další subjekty, které na základě souhlasu zákazníka získají přístup k jeho finančním údajům a nabídnou na jejich základě různé inovativní služby – například aplikace pro správu osobních financí, automatizované poradenství, porovnávání finančních produktů nebo agregaci účtů.
Aby mohl subjekt působit jako FISP, bude muset splnit řadu požadavků stanovených nařízením FiDA, zejména následující:
a) získání povolení od regulátora (v ČR pravděpodobně ČNB) k poskytování služeb FISP podle pravidel stanovených nařízením FiDA,
b) získání výslovného souhlasu zákazníka ke zpracování a využití jeho dat,
c) zajištění vysoké úrovně bezpečnosti a ochrany osobních údajů,
d) transparentnost vůči zákazníkům ohledně toho, jaká data a za jakým účelem budou využívána.
3. Zákazníci (customers)
Fyzické nebo právnické osoby, jejichž data budou předmětem sdílení a kteří budou mít plnou kontrolu nad tím, kdo a za jakým účelem může jejich údaje získat.
Systémy sdílení finančních údajů
Nařízení FiDA zavede nový koncept – systém sdílení finančních údajů (FDSS), který sjednotí pravidla pro práci s daty v celém finančním sektoru. Držitelé údajů budou muset na základě souhlasu zákazníka zpřístupnit jeho data uživatelům údajů přes bezpečné API rozhraní. Dohled nad systémy a (povinné) členství v nich bude mít na starosti finanční regulátor (pravděpodobně ČNB). Držitelé údajů ponesou odpovědnost za bezpečné zpřístupnění údajů, uživatelé údajů za jejich další zpracování.
Držitelé údajů a uživatelé údajů se budou muset do 18 měsíců od vstupu FiDA v platnost zapojit alespoň do jednoho takového systému, přičemž lze očekávat, že nařízení bude přijato nejdříve ke konci roku 2025. Členství bude otevřené a každý subjekt se bude moci přidat i do více systémů najednou. Držitelé údajů pak budou mít vůči uživatelům údajů nárok na určitou kompenzaci za zpřístupnění těchto údajů .
Permission dashboard – digitální přehled o tom, komu jste dali klíče k datům
Zásadní novinkou bude povinnost držitele údajů zřídit pro každého zákazníka tzv. permission dashboard – tedy přehled o udělených povoleních k přístupu k jeho finančním údajům.
V praxi si lze představit permission dashboard jako online rozhraní, kde zákazník přehledně uvidí, které aplikace a služby mají přístup k jeho finančním datům.
Permission dashboard umožní:
- Přehled všech udělených souhlasů – zákazník bude mít na jednom místě seznam všech subjektů, kterým umožnil přístup ke svým datům.
- Snadnou správu souhlasů – přístup půjde kdykoliv odebrat, upravit nebo prodloužit, a to jednoduchým kliknutím.
- Upozornění na změny – dashboard upozorní například na blížící se konec platnosti souhlasu nebo na žádost o nový přístup.
- Možnost volby rozsahu sdílených údajů – zákazník si bude moci zvolit, zda chce sdílet pouze základní informace, nebo i detailní historii transakcí.
Implementační fáze
Přesné datum platnosti nařízení FiDA zatím nebylo stanoveno. Jeho přijetí se však očekává nejdříve koncem roku 2025.
1. fáze – do 24 měsíců od vstupu nařízení v platnost musí být zpřístupněny údaje o spotřebitelských úvěrových smlouvách, spořicích účtech a také o pojištění motorových vozidel.
2. fáze – do 36 měsíců od vstupu nařízení v platnost se povinnost zpřístupnit údaje rozšíří také na údaje o hypotečních úvěrech na bydlení, investicích do finančních nástrojů, kryptoaktivech, osobních penzijních produktech.
3. fáze – do 48 měsíců od vstupu nařízení v platnost musí být zpřístupněny údaje o hodnocení úvěruschopnosti, neživotním pojištění, investičních produktech založených na pojištění a individuálních penzijních produktech vázaných na pojištění.
Požadavky na FDSS je nutné splnit 6 měsíců před koncem každé implementační fáze (tedy do 18, 30 a 42 měsíců).
Praktické dopady nařízení FiDA na trh
Nařízení FiDA by mělo přinést řadu nových příležitostí. Kdo bude připraven, může z této změny vytěžit maximum. Co konkrétně z toho budete mít vy a co banky, fintechy a další aktéři finančního trhu?
- Rozvoj nových služeb: Otevřený přístup k datům umožní vytvářet inovativní produkty – například personalizované poradenství či chytré aplikace pro správu financí.
- Snazší vstup na trh a větší konkurence: Fintech společnosti získají přístup k datům, která byla dříve doménou velkých bank. To bude znamenat větší konkurenci a prostor pro nové nápady.
- Lepší zákaznická zkušenost: Díky větší transparentnosti a možnosti jednoduše spravovat souhlasy nabídnou firmy zákazníkům větší komfort a bezpečí.
- Partnerské ekosystémy: Nařízení FiDA podpoří spolupráci mezi tradičními bankami a fintechy. Společně tak budou moci vytvářet komplexní řešení, která by samostatně vznikala jen těžko.
